Условия новых кредитных каникул для граждан оказались такими, что, вероятно, их смогут получить далеко не все, кто в этом нуждаются.
Правительство РФ утвердило параметры займов для обращения граждан за «кредитными каникулами». Соответствующее постановление подписал премьер-министр РФ Михаил Мишустин. Одно из главных условий — предельный размер кредита, достаточный чтобы претендовать на отсрочку платежей. Те, у кого долговая нагрузка больше этой суммы, останутся за бортом.
Для потребительских кредитов установлены следующие лимиты: для физических лиц — 300 тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей — 350 тысяч. Для кредитных карт — 100 тысяч для автомобильных кредитов — 700 тысяч рублей. По ипотечным кредитам для большинства регионов России, в том числе, для Карелии лимит составляет 3 миллиона рублей.
Почему правительство установило именно такой «порог отсечения» официальных разъяснений нет. Возможно, финансисты ориентировались на средний размер уже выданных кредитов. По данным Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в январе 2022 года средний размер выданных потребительских кредитов составил 231,1 тыс. рубля. Это укладывается в рамки, установленные правительством.
То же самое касается ипотеки. По данным НБКИ, в первый месяц года средний размер ипотечного кредита составил 3,89 млн. рублей. Это больше установленного ограничения для регионов, но ниже, чем для Москвы и Санкт-Петербурга. Например, в Карелии в конце 2021 года средний размер ипотечного кредита составлял 2,56 миллиона рублей согласно данным Национального банка Республики Карелия — Отделения Северо-Западного главного управления Банка России.
А вот для автокредитов существует серьезный разрыв между «желаемым» и «действительным». По данным НБКИ, в январе 2022 года средний размер выданных автокредитов достиг 1,29 млн. рублей — то есть почти вдвое больше, чем нужно, чтобы получить право на кредитные каникулы.
Не внушают оптимизма и данные Центробанка об общем уровне кредитной нагрузки на граждан. В первой половине 2021 года на каждом человеке, получившем потребительский кредит, уже висело в среднем по полтора действующих займа. Долговая нагрузка заемщиков в целом по России достигла 740 тысяч рублей. Льготный период можно оформить по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, но уложиться в установленные лимиты, чтобы получить право на кредитные каникулы, будет сложнее.
Еще труднее выполнить второе условие кредитных каникул — доказать снижение дохода на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году. Как пояснили «Столице на Онего» в Сбербанке, для этого потребуется справка о доходах по форме 2НДФЛ за текущий год и за 2021 год. Иными словам, право на отсрочку смогут получить только те, кому официально на 30% сократили зарплату. Такое же условие действовало и во время кредитных каникул во время пандемии, но тогда многие предприятия приостанавливали работу и официально отправляли работников в отпуска с сокращением зарплаты. Сейчас о закрытии предприятий речи пока не идет, люди будут продолжать работать или числиться в штате — такие решения принимают иностранные компании, приостановившие работу в России. Поэтому маловероятно, что работодатели сократят им на 30% зарплаты, которые и так стремительно обесцениваются из-за инфляции. В прошлом году в Карелии, по официальным данным Карелиястата, сокращение номинальных зарплат произошло только в отдельных сферах деятельности — торговле автотранспортом и автосервисе, здравоохранении, почтовой связи и курьерской деятельности. При этом даже самое большое снижение в 15% в автобизнесе не дотягивает до требуемых 30%.
Скорее всего, номинальная зарплата, напротив, будет расти. Хотя бы на уровень инфляции. В этом году она, по всем прогнозам, будет выше 20%. Если правительство, как и в предыдущие годы решит индексировать зарплату всем бюджетникам, то номинально она должна вырасти как раз на 20%.
Номинальный рост зарплат вовсе не означает, что доходы заемщиков вырастут. Их «съест» инфляция, как это произошло в прошлом году. Тогда номинальная начисленная зарплата в Карелии увеличилась на 7,8%, а реальная уменьшилась на 1,5%. Если прогнозы на 2022 год оправдаются, и инфляция будет вдвое больше прошлогодней, то этот разрыв еще увеличится. А если посмотреть не на общий рост цен, а только на тот, который затрагивает основные товары, то снижение реального уровня жизни окажется гораздо более значительным. В прошлом году при инфляции в 10%, стоимость условного (минимального) набора продуктов питания в Карелии выросла на 15,8%. Можно ожидать, что если в 2020 году инфляция превысит 20%, то набор продуктов подорожает на 30%. Иными словам, реальный уровень жизни «усохнет» как раз на те самые 30%, которые нужны, чтобы получить право на кредитные каникулы. Однако доказать это справкой 2НДФЛ невозможно. Кредитные каникулы вам не положены, даже если вам придется отдавать банку большую часть своей зарплаты.
Исследование, проведенное агентством РИА Новости при составлении рейтинга регионов по закредитованности населения показало, что в 2019 году жители Карелии отдавали на платежи по кредитам 49,2% от годового заработка, в 2020 — более 69%, а к концу 2021 года это показатель достиг 70,5%. Маловероятно, что в 2022 году станет лучше.
Комментарии
Уважаемые читатели! В связи с напряженной внешнеполитической обстановкой мы временно закрываем возможность комментирования на нашем сайте.
Спасибо за понимание