ПОСМОТРЕТЬ
Аналитика. Капитал
14:35, 24 Октября 2017

Как обойти подводные камни ипотеки

Специалист банка рассказывает о том, что такое рефинансирование и когда стоит им воспользоваться.

Не секрет, что люди, занимающие у банков деньги, не всегда справляются со своими обязательствами, особенно по жилищным кредитам. Ведь именно по ипотеке чаще всего приходится платить довольно крупные суммы. Чтобы заемщик мог избежать неприятной ситуации и не стал должником банка, он может воспользоваться предложениями, которые сейчас делают многие кредитные организации.

"Броуновское движение"

Слышали ли вы такое слово – "рефинансирование"? Слово звучит пугающе, но сама процедура не страшна и вполне реальна. Если объяснить простыми словами, то рефинансирование – это повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа.

- Грубо говоря, мы перекупаем жилищный кредит другого банка под более выгодную ставку – от 9,5%. Но это не все, - рассказывает Наталья Сильвентойнен, начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Карельского отделения Сбербанка. – Сегодня очень у многих при наличии ипотеки есть еще и потребительский кредит, автокредит, кредитная карта в кармане. Такова жизнь. Поэтому Сбербанк предлагает объединить их всех вместе под одну процентную ставку.

Например, у вас есть ипотека под 12% в другом банке, потребительский кредит под 16-20%, а также кредитная карта. Рефинансирование позволит снизить совокупную ставку по всем кредитам до 10%, а это – реальная экономия. Проверим на конкретных цифрах.

Допустим, вы взяли потребительский кредит на сумму 500 тысяч рублей на 5 лет под 15,9%, включая страхование жизни. Ежемесячный платеж составляет 13548 рублей. Плюс у вас есть ипотека на 1,5 миллиона рублей на 15 лет по ставке 12%. Ежемесячный платеж – 18032 рублей. То есть в совокупности вы отдаете кредитным организациям 31550 рублей в месяц.

При рефинансировании обоих кредитов в Сбербанке расклад существенно меняется: вы будете платить за оба на 10058 рублей меньше, то есть ежемесячный платеж составит 21492 рубля. Для семейного бюджета это очень существенная экономия. Только подумайте, на что можно потратить "освободившиеся" деньги.

Но даже это еще не все: к ипотеке можно прибавить до пяти других кредитов и, соответственно, превратить все в один. Как только в "общий котел" добавляется новый продукт, ставка увеличивается на 0,5%. Но это все равно выгодно, поскольку процент, например, по кредитным картам обычно выше 20.

Особенно важно это для молодых семей. Ведь на первый взнос по ипотеке накопить очень трудно, и для этого многие берут потребительский кредит; заработанные деньги уходят, чтобы заплатить по кредитам, а расходы "на жизнь" зачастую оплачиваются кредитной картой.

- С тех пор, как стало возможно переоформить ипотеку в другом банке под более низкую процентную ставку, в кредитных учреждениях в прямом смысле началось "броуновское движение" - ипотечные клиенты переходят из банка в банк в попытках минимизировать ежемесячные выплаты, - рассказывает Наталья Сильвентойнен. – Практически все банки предлагают ставку рефинансирования от 9,5 пункта. И люди, имея, например, процентную ставку в 11 пунктов, идут туда, где дешевле. Но существует множество подводных камней.

Совместно со специалистами Сбербанка мы провели экономические расчеты и выяснили, что целесообразно воспользоваться рефинансированием, если разница между действующей и предлагаемой ставками составляет не менее двух процентных пунктов.

При переходе из одного банка в другой нужно знать, включает ли в себя ставка рефинансирования страхование жизни. Также нужно обращать внимание на срок, в течение которого предстоит закрыть ипотечный кредит, потому что ежемесячный платеж по ипотеке складывается из процентов и суммы основного долга. В первые годы клиент главным образом выплачивает банку проценты и лишь немного платит от "тела" основного кредита. По мере выплат пропорция меняется в обратную сторону.

- Рефинансирование похоже на оформление любого другого кредита. Нужно прийти в офис банка и написать заявление. Банк проверит вашу кредитную историю. Уже после одобрения заявки потребуется предоставить документы по жилью. Затем подписывается договор, клиенту приходит нужная сумма для погашения старого кредита. Таким образом существующие долги оплачиваются и оформляется новый кредит под залог недвижимости, - поясняет Наталья Сильвентойнен.

Торопиться не стоит

Кроме того, мало кто знает, что и у заемщиков Сбербанка есть возможность снизить ставку по уже действующему ипотечному кредиту.

- Например, заемщик взял кредит под 12,5-13%. И вдруг видит рекламу, предлагающую ему снизить ставку до 9,5-11,5 %. Разумеется, у него появляется желание сэкономить на процентах, - говорит Наталья Сильвентойнен.

Возникает вопрос: до какого предела банк может снизить ставку клиенту, взявшему ипотеку ранее (например, под 12-13%), и как это сделать? Клиент Сбербанка, взявший ипотечный кредит, имеет право написать в любом офисе банка заявление о снижении процентной ставки по действующему кредитному договору. Никаких документов прилагать не нужно. Минимальный порог, до которого могут снизить ставку по действующей ипотеке, сегодня составляет в Сбербанке 10,9%. Разница между этим предложением и рефинансированием кредита в другом банке под 9,5% ниже, чем два пункта (вспомните, что мы уже выяснили о целесообразности, которая возникает при разнице не менее двух процентных пунктов).

- Торопиться не нужно. Не стоит бегать из одного банка в другой, - считает специалист Сбербанка. – Ипотечный кредит – длительный, и нужно думать на перспективу. Чтобы уйти в другой банк, потребуются дополнительные расходы: предстоит сделать отчет об оценке объекта недвижимости, перевести средства. То есть при подобных операциях неизбежны дополнительные траты в виде скрытых комиссий. Кроме того, мало у кого есть такие сервисы, как у нас, в виде "Сбербанк Онлайн", который позволяет погашать любые кредиты досрочно и дистанционно, не ходя ежемесячно к банкомату.

Словом, нужно очень тщательно, досконально рассматривать все предложения. В обилии новинок, предлагаемых банками, очень просто заблудиться и выбрать не самый подходящий вариант. Поэтому не бойтесь спрашивать и, самое главное, не ленитесь все тщательно проверять.

Чтиво

21.11.2017 13:10
Без политики
В Петрозаводске официально открылось Карельское отделение клиники репродуктивной медицины ICLINIC Северо-Запад (ООО "Ай-Клиник Северо-Запад"). Что такое "честное ЭКО" и как это работает?
13.11.2017 12:52

Опрос

Как вы оцениваете работу Парфенчикова на посту главы Карелии?

Афиша