фото: © ПАО Сбербанк
Когда речь заходит о том, где разместить сбережения, многие в первую очередь обращают внимание на вклады с высоким процентом, ведь именно ставка кажется главным показателем выгоды.
Но за цифрой на рекламном баннере стоит целая система расчётов: банки используют разные способы начисления процентов, и от этого напрямую зависит, сколько вы реально заработаете.
Чтобы не ошибиться в ожиданиях и понимать, сколько вы получите на практике, стоит разобраться, как именно начисляется прибыль по вкладу. Зная базовые принципы — срок, ставку и периодичность капитализации, — вы сможете легко оценить эффективность депозита ещё до его открытия.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Банки применяют два базовых подхода к начислению дохода:
● простые проценты — начисление только на первоначальную сумму депозита;
● сложные проценты (капитализация) — когда доход ежедневно, ежемесячно или ежеквартально присоединяется к депозиту и тоже даёт прибыль.
Простые проценты
При такой схеме расчёт следующий: банк начисляет проценты на тело депозита за объявленный период, без присоединения к основному капиталу. Их можно сразу вывести на карту и использовать для оплаты расходов.
Формула:
Доход = Сумма вклада × (Годовая ставка / 100) × (Срок в днях / 365)
Если, например, вклад размещён на несколько месяцев без капитализации, именно таким образом можно рассчитать ориентировочный доход.
Сложные проценты, или капитализация
Если по условиям вклада предусмотрена капитализация, начисленные проценты не выводятся сразу, а добавляются к основной сумме, и на них тоже начисляется доход. Это приводит к эффекту «проценты на проценты». Один из вариантов формулы расчёта в данном случае:
Итоговая сумма = P × (1 + (r / n))^(n × t)
где P — первоначальная сумма, r — годовая ставка (в долях единицы), n — число периодов начисления в году, t — срок в годах.
Периодичность начислений влияет на итоговую доходность: чем чаще происходит капитализация, тем выше конечный результат.
Расчёт простых процентов
Предположим, что вы разместили 300 000 ₽ на срок 120 дней под условную ставку (X %). Тогда доход можно рассчитать так:
300 000 × (X/100) × (120 / 365)
Если X = 9%, доход ≈ 300 000 × 0,09 × 0,3288 ≈ 8 880 ₽.
По окончании срока вы получите сумму вклада + примерно эту сумму дохода. Это условный пример — условия банка могут включать досрочное снятие или другие ограничения. Такой вклад подойдёт, если вы планируете краткосрочную финансовую цель — например, хотите быстрее накопить на отпуск, оплату обучения или покупку бытовой техники. Благодаря начисленному доходу нужная сумма соберётся чуть быстрее, чем просто при откладывании наличных.
Расчёт сложных процентов
Возьмём аналогичные условия: 300 000 ₽ на 1 год под ставку Y % с ежемесячной капитализацией (n = 12).
Формула:
300 000 × (1 + (Y/100 / 12))^(12 × 1)
Если Y = 9%, итоговая сумма ≈ 300 000 × (1 + 0,09/12)¹² ≈ 300 000 × 1,0938 ≈ 328 140 ₽.
Доход составит ~28 140 ₽ — заметно выше, чем при простой схеме (если бы доход был просто 27 000 ₽ = 300 000 × 0,09). Это иллюстрация: эффект капитализации растёт с увеличением срока и частоты начисления.
Капитализация выгоднее, если вы планируете долгосрочные накопления — например, формируете подушку безопасности, копите на первый взнос по ипотеке или крупную покупку. В этом случае выгоднее не снимать доход, а оставлять его на вкладе: чем дольше работает эффект «процентов на проценты», тем быстрее растёт сумма.
Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г.
Реклама
ПАО Сбербанк
ИНН 7707083893
